以投资人的眼光，为你规划财富
Jennifer Mei
资深投资人 ｜ 持牌地产经纪 · 持牌保险经纪
从时间自由，到财务自由
时间自由，是被动收入覆盖你的支出；
财务自由，是手握 30 倍年收入的无风险资产。
进攻赚钱，防守守钱——两手都要硬。
时间自由，是被动收入覆盖你的支出；
财务自由，是手握 30 倍年收入的无风险资产。
进攻赚钱，防守守钱——两手都要硬。
先把两个词定义清楚，我们再谈配置。
作为投资人，满足任意一条就算：
1️⃣ 创造了和月薪相当的被动现金流
2️⃣ 创造了相当于年薪 30 倍的净资产
为什么是 30 倍？因为普通人的一生，工作大约以 30 年为限。
我的路：通过房产投资积累财富，5 年之内辞去工作，达到了时间自由。
手上握有相当于年收入 30 倍的无风险资产：现金、国债，以及分红保险的现金价值。
它们的共同点：随时间线性增长，不随市场涨跌而波动。
我的选择：用分红保险的现金价值，积累足够厚的无风险资产——时间自由之后，再给这份自由加一道守得住的底线。
现金和国债都是好的无风险资产，但我把防守的核心放在分红保险的现金价值上，有两点真实原因。
第一，我不想掉落阶层。好不容易达到时间自由，我最怕的是某一天资产总额掉到下一个阶层，又被迫回去找一份工作。防守，就是为这份自由上保险。
第二，资产隔离与保全。如果我个人出了意外——比如开车撞伤人，或者租客在房子里发生意外导致伤亡，财产保险的额度通常也就 100 万到 200 万。一旦索赔超过这个金额，其他资产都会受影响，最坏的情况是个人申请破产。虽然我的房产大多在公司名下，但贷款都是我个人担保的；公司股份本身也算个人资产，根本保全不了。这个时候，分红保险的现金价值，就是我已经积累下来的这部分资产的保护伞。
债权人保护以符合安省《保险法》的受益人指定等条件为前提；分红不保证，具体情形请咨询持牌专业人士。
我为什么这么看重保险？说穿了，就是下面这几件事。
王先生是地产投资人，公司名下有多套出租房，贷款全部由他个人担保。一场车祸，对方重伤，索赔高达 1000 万，而车险和财产险的保额加起来不到 200 万。真走到那一步，个人名下的存款、投资账户、公司股份，都可能被拿去抵偿。但他多年前配置的分红保单做了合规的受益人指定，里面的现金价值受法律保护，债权人触及不了。他说："房产和公司是我进攻的武器，这份保单，是留给家人的最后一道门。"
陈先生经商二十多年，经历过两次市场大跌。他把资产分散在几类完全不同的篮子里：房产收租、股票进攻、国债和 GIC 求稳，外加一份分红保险。他的理由很朴素："黑天鹅越来越多，资产一大，就不能全押在同涨同跌的东西上。"GIC 的利息每年要交所得税，保单内的增长不逐年计税；保单保证的现金价值逐年增长、写进合同。市场再怎么动荡，他打开保单，心里是有底的。
李女士想趁自己还在世，提前给女儿一笔资产，又怕女儿将来婚姻出现变故，这笔钱被当成婚内财产分走。她的做法是：父母做保单持有人、为女儿供款，供款完成后，把保单所有权作为礼物正式转到女儿名下。这样，保单里的现金价值就是女儿个人的独立资产——在安省家庭法下，父母赠与且独立存放的资产，原则上不计入婚内财产分割。她说："钱要给对人，更要给对方式。"
赵先生有过两段婚姻，孩子来自两个家庭。他想把一部分资产留给最放心不下的那个孩子，却不想让其他家人知道。写进遗嘱？遗嘱要走认证程序、对外公开，谁都可以查询，还可能被家人挑战，官司一打就是几年。他的做法是单独配置一份分红保险，直接指定那个孩子为受益人：受益人信息不公开、不走遗嘱认证，身故后赔偿金直接付给受益人。钱给谁、给多少，只有他自己知道。
以上为典型情景整理，人物均为化名。债权人保护以符合安省《保险法》的受益人指定等条件为前提，赠与资产的归属以安省《家庭法》具体规定为准；分红不保证，实际分红取决于保险公司经营状况与公布结果。
不是推销，而是一次投资人视角的家庭资产配置诊断。
免费，但我的时间只留给真正想行动的人。
预约时请简单回答 2–3 个问题（家庭情况、想解决什么问题），我会提前准备——咱们的时间都不浪费。
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地产投资起家，约五年实现时间自由。从工薪到自由，这条路我一步一步走过，也写成了一本书——《十年财务自由》。
股票、证券多年实战，长期跟踪北美市场。投资上我信奉一句话：先看懂风险，再谈收益。
持有安省地产经纪牌（Broker）与保险经纪牌。做投资管"攻"，做保险管"守"——攻守兼备，财富才经得起周期。
与房东网合办线下财富沙龙"华语财经圈"，每月和投资人面对面，既主持、也主讲，聊地产、聊投资、聊保险。
保险真正的威力，根本不在"理财"上。
大多数人只盯着收益，却忽略了前两层才是保险真正不可替代的核心竞争力。
进攻型资产负责把雪球滚大，防守型资产负责让雪球摔不碎。一次重疾、一场意外、一次债务危机，都可能让十年的进攻成果归零。请按这个顺序，理解保险的四层价值：
保险的本质是法律契约：按合同约定给付，有法律约束力。给谁、给多少、怎么给，白纸黑字写清楚。
资产隔离、定向传承、婚姻保护。通过受益人指定和年金给付设计，可以实现"给大儿子一次性、给小女儿按月领"的差异化安排。
锁定长期利率、复利增值。分红型终身寿险的现金价值长期稳定增长，不随市场涨跌而波动——在我眼里，它先是一块无风险资产，其次才是保险。
强制储蓄、专款专用。给子女教育、给自己养老，提前锁定一笔动不了、不会被挪用的钱。
分红不保证，实际分红取决于保险公司经营状况与公布结果；债权人保护以符合安省《保险法》的受益人指定等条件为前提。具体保障内容以保险合同条款为准。
什么人最需要重新理解保险？如果你是下面这几种人，值得花 30 分钟聊一次：
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